改革開(kāi)放四十年，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，作為國(guó)家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)者和運(yùn)營(yíng)者，銀聯(lián)身處支付產(chǎn)業(yè)的核心樞紐位置，自成立以來(lái)，積極構(gòu)建完善全方位守護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，為用戶(hù)打造安全的支付環(huán)境。2018年二季度銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)整體欺詐率為1.32BP，連續(xù)多年處于全球低位，推動(dòng)我國(guó)成為全球用卡最安全的國(guó)家，“銀聯(lián)”成為全球最安全的支付品牌之一。

　　對(duì)于支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)，妥善處理好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡，積極把握支付便捷與安全保障的統(tǒng)一，具有重要意義。正如中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇所言，“創(chuàng)新是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有進(jìn)步；風(fēng)險(xiǎn)防范是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范就沒(méi)有穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展。”縱觀銀聯(lián)的發(fā)展，無(wú)論是在銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)期，還是在向移動(dòng)支付快速遷移的當(dāng)下，其在為消費(fèi)者提供便捷支付服務(wù)的同時(shí)，始終積極關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防控，全力為用戶(hù)打造三道“防線(xiàn)”：一是建設(shè)能力領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，夯實(shí)支付安全的基礎(chǔ)屏障。二是推進(jìn)完善“五位一體”風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)體系，為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的支付安全體驗(yàn)。三是推進(jìn)共建支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)防聯(lián)控體系，為銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)打造安全穩(wěn)定的生態(tài)環(huán)境。

　　一、第一道“防線(xiàn)”：夯基固本打造業(yè)界領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

　　關(guān)于系統(tǒng)、風(fēng)控等工作在銀聯(lián)發(fā)展中發(fā)揮的作用，中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝給出了明確清晰的答案。他認(rèn)為，“系統(tǒng)、技術(shù)、業(yè)務(wù)與風(fēng)控是銀聯(lián)夯基固本的關(guān)鍵。”對(duì)于涉及環(huán)節(jié)眾多、影響巨大的支付產(chǎn)業(yè)而言，銀聯(lián)核心信息系統(tǒng)在其中扮演著重要的基石角色，某種程度猶如一顆“心臟”。而作為銀聯(lián)核心信息系統(tǒng)的重要有機(jī)組成部分，銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)就如這顆心臟的一個(gè)“心房”，不停泵涌血液，為守護(hù)銀聯(lián)用戶(hù)的支付安全提供強(qiáng)有力的支撐。

　　建設(shè)業(yè)界一流的核心信息系統(tǒng)。歷經(jīng)十六年發(fā)展，銀聯(lián)核心信息系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性逐步提升。目前，銀聯(lián)核心信息系統(tǒng)不僅已實(shí)現(xiàn)十幾萬(wàn)并發(fā)TPS的穩(wěn)定支撐，而且可根據(jù)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行底層架構(gòu)的靈活調(diào)配，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化和靈活性的高度統(tǒng)一。核心信息系統(tǒng)采用多中心多活架構(gòu)設(shè)計(jì)，無(wú)論是個(gè)別的軟硬件故障，還是整體性故障，都不會(huì)影響系統(tǒng)持續(xù)穩(wěn)定不間斷運(yùn)行。2017年，銀聯(lián)有8個(gè)三級(jí)以上重要信息系統(tǒng)在國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)中達(dá)到96%以上的較高符合率，并連續(xù)6年以“零不符合項(xiàng)”通過(guò)ISO27001國(guó)際信息安全標(biāo)準(zhǔn)體系認(rèn)證，持續(xù)位居國(guó)際行業(yè)領(lǐng)先地位。

　　打造功能完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。作為銀聯(lián)核心信息系統(tǒng)的組成部分，銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)也不斷升級(jí)換代，發(fā)展成為銀聯(lián)安全支付的核心基礎(chǔ)平臺(tái)：2002年，在一張白紙上起步，通過(guò)自主開(kāi)發(fā)和外部合作相結(jié)合，建成了第一代銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)；2009年，經(jīng)過(guò)近七年持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了欺詐風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)、商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)信息共享、涉案卡監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表等五大核心應(yīng)用，為聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代的用卡安全提供了有效保障；2010年，與銀聯(lián)二代核心系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程同步，啟動(dòng)技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)門(mén)戶(hù)的統(tǒng)一規(guī)劃與升級(jí)，歷經(jīng)兩年努力，于2012年基本建成二代銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，率先實(shí)現(xiàn)全渠道、全產(chǎn)品的準(zhǔn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，可有效監(jiān)控偽卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并朝著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)相結(jié)合、境內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理與境外風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合的方向開(kāi)始新跨越；2013年，在“大云平移”新技術(shù)大潮中，加快從準(zhǔn)實(shí)時(shí)、批量分析向?qū)崟r(shí)、大數(shù)據(jù)、高性能平臺(tái)進(jìn)化，通過(guò)自主研發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，可在50毫秒內(nèi)完成對(duì)支付交易的掃描識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)交易，這在以安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)為生命線(xiàn)的金融業(yè)中屬于開(kāi)拓者和先行者。

　　構(gòu)建一體化智能風(fēng)控體系。隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的變化，消費(fèi)者對(duì)于支付便捷、風(fēng)控?zé)o感的要求越來(lái)越高，智能風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用成為行業(yè)新趨勢(shì)，科技的力量再次驅(qū)動(dòng)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)升級(jí)。2017年，一體化智能風(fēng)控體系的規(guī)劃建設(shè)進(jìn)入銀聯(lián)議事日程，人工智能、生物識(shí)別、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用等前沿科技在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中落地生根，銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)再次啟動(dòng)迭代升級(jí)的步伐。2018年，銀聯(lián)進(jìn)一步推動(dòng)一體化智能風(fēng)控體系建設(shè)，編制完成智能風(fēng)控體系建設(shè)總體規(guī)劃并啟動(dòng)相關(guān)布局，在實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋、可信環(huán)境等前沿技術(shù)應(yīng)用的同時(shí)，與知名AI技術(shù)廠商合作，加大AI技術(shù)在云閃付APP風(fēng)險(xiǎn)防控、網(wǎng)絡(luò)新型風(fēng)險(xiǎn)防控等重點(diǎn)工作中的應(yīng)用水平，進(jìn)一步提升智能預(yù)警和事前提示能力。未來(lái)，銀聯(lián)將通過(guò)一體化智能風(fēng)控體系建設(shè)，構(gòu)建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和多維度的智能風(fēng)控基礎(chǔ)能力，逐步形成以安全、決策和分析為主體的全流程、全方位風(fēng)控應(yīng)用能力，最終實(shí)現(xiàn)涵蓋對(duì)內(nèi)和對(duì)外、基礎(chǔ)和增值的風(fēng)控服務(wù)輸出，推動(dòng)銀聯(lián)風(fēng)控能力邁上新臺(tái)階。

　　夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)。隨著風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)的不斷推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的價(jià)值日益凸顯。銀聯(lián)高度重視數(shù)據(jù)信息的安全管理制度建設(shè)，始終以敬畏和前瞻之心，保持與法律法規(guī)、監(jiān)管政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同步:2010年，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方建立銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)賬戶(hù)信息安全管理標(biāo)準(zhǔn)（ADSS）制度及配套機(jī)制，打下制度建設(shè)的堅(jiān)實(shí)樁腳；2018年，順應(yīng)監(jiān)管要求及形勢(shì)發(fā)展，在ADSS標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，通過(guò)與國(guó)際對(duì)標(biāo)，制定發(fā)布《銀聯(lián)卡支付信息安全管理標(biāo)準(zhǔn)》（UPDSS），全面拓展數(shù)據(jù)信息管理的參與方范圍及職責(zé)，強(qiáng)化信息采集、傳輸、存儲(chǔ)及使用要求，并推動(dòng)UPDSS標(biāo)準(zhǔn)納入人民銀行支付信息行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)數(shù)據(jù)信息管理的制度建設(shè)再上層樓。在推進(jìn)制度建設(shè)的同時(shí)，銀聯(lián)逐步構(gòu)建形成規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)管理體系，一方面豐富卡片、賬戶(hù)、商戶(hù)、設(shè)備、用戶(hù)生物特征等多維度數(shù)據(jù)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的深度,另一方面加大與公安司法機(jī)關(guān)、電信運(yùn)營(yíng)商、知名電商等外部單位的合作，將分散的各類(lèi)數(shù)據(jù)信息匯集到銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大數(shù)據(jù)信息的廣度。通過(guò)深度和廣度并舉，梳理形成風(fēng)險(xiǎn)黑名單、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、產(chǎn)品日志、工作臺(tái)賬等四大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，有效完成風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的底層架構(gòu)搭建，為風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提供有力的數(shù)據(jù)信息支持。在此基礎(chǔ)上，近年來(lái)還積極通過(guò)完善機(jī)制、引入?yún)^(qū)塊鏈等最新科技，擴(kuò)大與支付產(chǎn)業(yè)各方的合作，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息報(bào)送及產(chǎn)業(yè)共享，為促進(jìn)提升整個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供多維度、多層級(jí)、規(guī)�；�的數(shù)據(jù)信息支持。

　　二、第二道“防線(xiàn)”：嵌入業(yè)務(wù)打造“五位一體”風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)體系

　　銀聯(lián)一直致力于打造安全便捷的支付服務(wù)，積極完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)處置和挽損，優(yōu)化客戶(hù)損失賠付體驗(yàn)，為保障銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全穩(wěn)定、促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付新業(yè)態(tài)快速發(fā)展、參與主體持續(xù)增多、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)交織融合等新形勢(shì)、新情況和新變化，銀聯(lián)加快風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變工作模式，主動(dòng)貼近客戶(hù)，制定并發(fā)布包括云閃付APP、公交地鐵、二維碼、小額雙免、Ⅱ/Ⅲ賬戶(hù)在內(nèi)的多項(xiàng)便民支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品配套風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、指引和服務(wù)保障方案，上線(xiàn)小額雙免快速賠付服務(wù)，將銀聯(lián)側(cè)損失賠付時(shí)間控制在2個(gè)工作日，極大提升賠付效率，并通過(guò)建立完善融合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、監(jiān)測(cè)服務(wù)、應(yīng)急處置、損失補(bǔ)償、增值應(yīng)用的“五位一體”風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)體系，構(gòu)建涵蓋事前、事中、事后各環(huán)節(jié)的全流程、嵌入式風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)，為消費(fèi)者提供有效的風(fēng)險(xiǎn)防控和安全保障服務(wù)。

　　構(gòu)建完善三層風(fēng)險(xiǎn)制度體系。無(wú)規(guī)則不以成方圓。銀聯(lián)自成立之初，便聯(lián)合產(chǎn)業(yè)合作伙伴出臺(tái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)指引和風(fēng)險(xiǎn)解決方案。近年來(lái)，隨著支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，為貫徹落實(shí)監(jiān)管要求，適應(yīng)新業(yè)態(tài)發(fā)展需要，銀聯(lián)致力于構(gòu)建完善新形勢(shì)新業(yè)態(tài)下的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)制度，形成了以“銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章”第五卷《風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理》為核心、52項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)制度單行本為支撐，涵蓋“規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、指引”三個(gè)層級(jí)的制度體系，全面覆蓋清算風(fēng)險(xiǎn)、賬戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等重要領(lǐng)域，通過(guò)明確產(chǎn)業(yè)各方的風(fēng)險(xiǎn)管理要求和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)參與方共同防控風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，保障銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)能力。銀聯(lián)高度重視對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)，在連續(xù)實(shí)現(xiàn)全渠道、全產(chǎn)品準(zhǔn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，有效監(jiān)測(cè)偽卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，2013年還有效實(shí)現(xiàn)了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。近年來(lái)，隨著用戶(hù)不斷加大對(duì)各類(lèi)移動(dòng)支付的使用，銀聯(lián)攜手產(chǎn)業(yè)各方推出云閃付APP等相關(guān)產(chǎn)品，通過(guò)采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的支付標(biāo)記化(Token)、IC等創(chuàng)新技術(shù)，充分保障消費(fèi)者的支付安全，同時(shí)優(yōu)化云閃付APP、手機(jī)閃付、二維碼、無(wú)卡等業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)控模型，提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制率，著力提升業(yè)務(wù)產(chǎn)品的安全性，讓消費(fèi)者在暢享移動(dòng)支付便利的同時(shí)，得到可靠的金融支付安全保障服務(wù)。

　　積極穩(wěn)妥開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)事件處置。銀聯(lián)將保障持卡人合法權(quán)益擺在十分重要的位置，在保障風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，不斷優(yōu)化突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)和聯(lián)動(dòng)處置工作機(jī)制，降低成員機(jī)構(gòu)及持卡人的損失。自成立來(lái)，積極穩(wěn)妥處置POS機(jī)改裝信息側(cè)錄、偽卡ATM取現(xiàn)、賬戶(hù)信息泄露、Ⅱ/Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)偽冒開(kāi)戶(hù)、境外偽卡盜刷、境外線(xiàn)上欺詐等不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)事件，有效防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延和擴(kuò)大。根據(jù)不同業(yè)務(wù)的不同風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，與300余家收單機(jī)構(gòu)及商戶(hù)聯(lián)合建立了疑似欺詐合謀商戶(hù)延遲結(jié)算機(jī)制、欺詐交易貨物攔截機(jī)制，自2014年啟動(dòng)以來(lái)，累計(jì)延遲可疑資金結(jié)算及攔截貨物折算金額超過(guò)3億元，讓持卡人切身感受到銀聯(lián)對(duì)其權(quán)益的尊重和保護(hù)。

　　案例：2018年5月28日中午，梁先生正駕車(chē)從廣州開(kāi)往深圳，接到某銀行人工客服提示電話(huà)后，才發(fā)現(xiàn)自己的借記卡被盜刷。他的卡片在短短2分鐘內(nèi)，在桂林的3家商戶(hù)發(fā)生3筆1萬(wàn)多元的交易，被盜刷總金額達(dá)4.83萬(wàn)元，然而卡片一直在他本人身上，從未丟失。確認(rèn)為盜刷交易后，該銀行在交易發(fā)生后的半小時(shí)內(nèi)即向銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心發(fā)起了延遲結(jié)算申請(qǐng)，梁先生則按照銀行客服人員的提示，急忙趕到廣州市公安局黃浦區(qū)分局進(jìn)行報(bào)案處理。通過(guò)銀聯(lián)聯(lián)合各方共同努力，當(dāng)日反饋資金攔截成功，為梁先生挽回全部損失。

　　深化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和賠付安排。持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理，研究制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作指引及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金核銷(xiāo)操作指南等制度，健全配套工作機(jī)制與流程，為銀聯(lián)二維碼、云閃付APP、Ⅱ/Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)及交通行業(yè)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)配置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)億元，及時(shí)受理相關(guān)準(zhǔn)備金核銷(xiāo)申請(qǐng)，僅2018年上半年即核銷(xiāo)6批次累計(jì)數(shù)百萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)損失，為客戶(hù)權(quán)益保障和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供了有力支持。同時(shí)，積極推進(jìn)云閃付APP用戶(hù)安全保障中心建設(shè)，與產(chǎn)業(yè)各方密切合作，研究開(kāi)發(fā)自主賠付、用戶(hù)限額自主調(diào)整等服務(wù)功能，努力創(chuàng)造更優(yōu)的客戶(hù)體驗(yàn)。

　　加大增值服務(wù)為用戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。2015年，銀聯(lián)基于完善的風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)則體系，依托大數(shù)據(jù)及金融科技能力優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自成立以來(lái)十多年的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)成員單位和合作伙伴在業(yè)務(wù)開(kāi)展中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，推出了銀聯(lián)風(fēng)控產(chǎn)品，涵蓋了交易反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證、技術(shù)能力輸出和風(fēng)控服務(wù)能力輸出等五大類(lèi)增值應(yīng)用。2017年，適應(yīng)市場(chǎng)需求變化，推動(dòng)構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量實(shí)時(shí)評(píng)分產(chǎn)品（RSS）為核心，以發(fā)卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（URM）和收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（ARM）為支撐，形成了“一體兩翼”的交易風(fēng)險(xiǎn)反欺詐增值服務(wù)產(chǎn)品。

　　URM產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助銀行卡收單端信息，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)、監(jiān)控和輔助決策的整體解決方案，具備移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)交易的實(shí)時(shí)攔截與全量交易的準(zhǔn)實(shí)時(shí)預(yù)警功能，還可為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。ARM產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助銀行卡發(fā)卡端信息，向收單機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)、監(jiān)控和案例處置的整體解決方案，同樣具備創(chuàng)新業(yè)務(wù)交易的實(shí)時(shí)處理和全量交易的準(zhǔn)實(shí)時(shí)預(yù)警功能。RRS產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像等最新技術(shù)，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)與收單機(jī)構(gòu)分別提供實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)量化分析及輔助決策的整體解決方案，實(shí)現(xiàn)了協(xié)助成員機(jī)構(gòu)提升實(shí)時(shí)風(fēng)控智能決策的能力。對(duì)內(nèi)，這意味著從提供面向創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控能力發(fā)展為提供面向銀聯(lián)全球網(wǎng)絡(luò)跨機(jī)構(gòu)交易的實(shí)時(shí)評(píng)分能力；對(duì)外，這標(biāo)志著從提供準(zhǔn)實(shí)時(shí)預(yù)警案例和代為實(shí)時(shí)攔截的服務(wù)能力發(fā)展為提供基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分的實(shí)時(shí)量化決策能力。通過(guò)對(duì)內(nèi)和對(duì)外賦能，努力實(shí)現(xiàn)為用戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值的新跨越。

　　截止2018年6月，銀聯(lián)累計(jì)與80余家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)合作，其中2017年全年，僅URM產(chǎn)品為簽約客戶(hù)累計(jì)識(shí)別欺詐交易金額便達(dá)7000萬(wàn)元。未來(lái)，銀聯(lián)還將繼續(xù)加強(qiáng)與機(jī)構(gòu)客戶(hù)的合作，完善產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)服務(wù)，通過(guò)深化對(duì)口服務(wù)和回訪機(jī)制，加強(qiáng)主動(dòng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)，強(qiáng)化精細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力，將風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造與對(duì)內(nèi)對(duì)外賦能提升到新水平。

　　案例：2016年底，某持卡人在云南旅游時(shí)復(fù)合借記卡被側(cè)錄。2017年5月17日，持卡人一筆60萬(wàn)理財(cái)?shù)劫~。5月21日17時(shí)57分47秒，URM觸發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)案例（依據(jù)是該卡片在風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)進(jìn)行多次余額查詢(xún)）。58分07秒，正在監(jiān)測(cè)的銀行人員當(dāng)機(jī)立斷外呼持卡人。持卡人否認(rèn)交易后，銀行實(shí)施凍卡。58分47秒起，銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)均偵測(cè)到3筆5000元ATM取現(xiàn)、1筆59萬(wàn)POS消費(fèi)。但由于卡片已經(jīng)及時(shí)凍結(jié)，上述4筆交易嘗試欺詐均以失敗告終。銀聯(lián)經(jīng)過(guò)進(jìn)一步排查，發(fā)現(xiàn)了信息泄露點(diǎn)，涉及其他卡片90余張，由此又為持卡人和相關(guān)機(jī)構(gòu)挽回經(jīng)濟(jì)損失300余萬(wàn)元。該案例充分說(shuō)明了URM根據(jù)偽卡盜刷的行為特征，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)警，可以有效地預(yù)防偽卡盜刷，避免持卡人和相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)生損失。

　　三、第三道“防線(xiàn)”：攜手各方構(gòu)筑銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全方位風(fēng)控體系

　　身處支付產(chǎn)業(yè)核心樞紐地位，銀聯(lián)肩負(fù)著維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全的責(zé)任，堅(jiān)持“支付為民，風(fēng)險(xiǎn)為本”的理念，推動(dòng)支付安全立法建設(shè)，貫徹落實(shí)國(guó)家監(jiān)管要求，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，持續(xù)開(kāi)展電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪打擊，推進(jìn)反洗錢(qián)工作不斷深化，大力開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控，加大支付安全普及宣傳，在堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的同時(shí)，不斷推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　推動(dòng)支付安全法律法規(guī)建設(shè)。銀聯(lián)一直積極參與推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全和支付信息安全的法律法規(guī)建設(shè)。2005年，配合司法機(jī)關(guān)針對(duì)日益凸顯的信用卡犯罪進(jìn)行法律條款修訂，參與推動(dòng)《中華人民共和國(guó)刑法修正案（五）》出臺(tái)，為打擊銀行卡犯罪提供堅(jiān)實(shí)的法律后盾。2009年，配合最高人民法院、最高人民檢察院起草《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，推動(dòng)懲治擾亂產(chǎn)業(yè)發(fā)展秩序的信用卡惡意套現(xiàn)行為，并明確各類(lèi)銀行卡犯罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。2013年，推動(dòng)中央綜治委首次將打擊銀行卡犯罪納入社會(huì)綜合治理考核標(biāo)準(zhǔn)，打擊銀行卡犯罪成為各級(jí)政府重點(diǎn)工程之一。2017年，參與最高人民法院、最高人民檢察院出臺(tái)《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的相關(guān)工作，推動(dòng)將銀行卡信息納入公民個(gè)人信息的法律保護(hù)范疇，通過(guò)持續(xù)配合并積極參與立法建設(shè)，為促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保護(hù)各方合法權(quán)益積極營(yíng)造有利的法律環(huán)境。

　　持續(xù)打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。2011年以來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)犯罪持續(xù)高發(fā)，連續(xù)四年案發(fā)數(shù)增長(zhǎng)超過(guò)70%，每年給群眾帶來(lái)?yè)p失超過(guò)100億元。2016年更連續(xù)發(fā)生徐玉玉案等多起惡性事件，引起國(guó)家及社會(huì)各界廣泛關(guān)注。為維護(hù)社會(huì)長(zhǎng)治久安，落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略，銀聯(lián)長(zhǎng)期配合公安司法部門(mén)組織開(kāi)展防范和打擊各類(lèi)電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，并在各方支持下，采取切實(shí)有效行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的明顯下降。2017年，聯(lián)合各方將防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪從事中、事后向事前延伸，加大全流程、全鏈條打擊力度，聯(lián)動(dòng)公安司法機(jī)關(guān)查處電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件1.5萬(wàn)起，進(jìn)一步遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，與此同時(shí)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)欺詐率較2016年下降90.7%，銀行卡整體欺詐率較2016年下降44.6%。

　　大力開(kāi)展反洗錢(qián)工作。銀聯(lián)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家關(guān)于反洗錢(qián)、外匯管理相關(guān)規(guī)定，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方不斷修訂完善銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)反洗錢(qián)制度規(guī)定，配合司法機(jī)關(guān)開(kāi)展案件協(xié)查，僅2017年協(xié)查一般性詐騙、職務(wù)犯罪等28類(lèi)洗錢(qián)上游犯罪案件即達(dá)2.68萬(wàn)起。根據(jù)反洗錢(qián)工作實(shí)際，不斷修訂完善《中國(guó)銀聯(lián)反洗錢(qián)工作實(shí)施細(xì)則》等內(nèi)部制度，完善反洗錢(qián)工作機(jī)制與實(shí)施流程，組織開(kāi)展銀聯(lián)體系反洗錢(qián)監(jiān)督檢查，確保監(jiān)管政策落實(shí)到位。2015年至今，累計(jì)向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)送可疑交易報(bào)告1.23萬(wàn)余份，報(bào)送可疑金額千余億元，為維護(hù)產(chǎn)業(yè)各方利益和保障國(guó)家金融安全提供了有效支持。

　　聚合產(chǎn)業(yè)力量開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。2004年，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及32個(gè)地區(qū)風(fēng)管委，并建立健全風(fēng)管委會(huì)議、風(fēng)險(xiǎn)管理高層研討會(huì)、信用卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議、風(fēng)管委工作組會(huì)議等工作機(jī)制，組織制定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、研討行業(yè)戰(zhàn)略問(wèn)題、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控信息共享，持續(xù)凈化產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，同時(shí)積極組織產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，2004年至今共舉辦各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)1014期，覆蓋300余家產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、8.3萬(wàn)人次，為行業(yè)培養(yǎng)和儲(chǔ)備了大批專(zhuān)業(yè)人才；2012年，聯(lián)合公安部成立銀行卡安全合作委員會(huì)，完善警銀協(xié)查機(jī)制，持續(xù)協(xié)助公安機(jī)關(guān)開(kāi)展打擊銀行卡犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，開(kāi)發(fā)上線(xiàn)警銀協(xié)助系統(tǒng)（JASS系統(tǒng)）并累計(jì)配合公安機(jī)關(guān)協(xié)查案件20余萬(wàn)起，排查涉案金額數(shù)千億元，2018年還與公安部啟動(dòng)共建打擊預(yù)防金融支付犯罪聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)一步強(qiáng)化打擊銀行卡犯罪的技術(shù)能力，堅(jiān)決保障社會(huì)大眾的合法權(quán)益；2013年，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)上下游機(jī)構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，迄今涵蓋公安、銀行、電商等領(lǐng)域的105家機(jī)構(gòu)，建立健全覆蓋用戶(hù)終端、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易監(jiān)控、損失處置等環(huán)節(jié)的立體化多層次安全防線(xiàn)，切實(shí)提升產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控水平；積極推動(dòng)完善跨境跨網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控，與國(guó)際刑警組織、國(guó)際卡組織加強(qiáng)交流，聯(lián)合開(kāi)展跨境風(fēng)險(xiǎn)事件處置取得積極成效，例如針對(duì)行業(yè)普遍關(guān)注的跨境移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)事件，2015年以來(lái)及時(shí)協(xié)調(diào)調(diào)查并處置48起重大事件，為防控跨境支付風(fēng)險(xiǎn)提供了積極支持。

　　案例：2016年，日本當(dāng)?shù)劂y行卡風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，自5月底銀聯(lián)接到日本三菱銀行及警方通報(bào)ATM白卡后，6月13日至6月24日期間，銀聯(lián)相繼接到幾批可疑卡片信息，共涉及卡片5000余張，經(jīng)去重后，累計(jì)接到可疑卡片信息達(dá)4835張。銀聯(lián)在接到通報(bào)的當(dāng)天第一時(shí)間提示發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的控制措施，并立即向公安報(bào)送可疑消息。同時(shí)，立即就ATM取現(xiàn)交易情況、JASS系統(tǒng)匹配情況、銀聯(lián)渠道資金流轉(zhuǎn)情況、輿情應(yīng)對(duì)方案及，及時(shí)向收單機(jī)構(gòu)發(fā)布公告，提示開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范方面的工作。自6月發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示以來(lái)，銀聯(lián)卡ATM取現(xiàn)事件明顯減少，欺詐事件得到了有力控制。

　　深入開(kāi)展支付安全普及宣傳。隨著各類(lèi)支付創(chuàng)新產(chǎn)品推陳出新，新的支付手段不斷涌現(xiàn)，相關(guān)詐騙手法也在不斷翻新，令消費(fèi)者防不勝防。有效提升持卡人的安全保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)其對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力變得尤其重要。銀聯(lián)始終將打造安全支付環(huán)境、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益作為重大使命和責(zé)任，積極參與中央網(wǎng)信辦、人民銀行、公安部等組織的防范電信網(wǎng)絡(luò)欺詐專(zhuān)題宣傳、金融知識(shí)普及月、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周、國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日、金融科技活動(dòng)周、打擊與防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳日等大型宣傳活動(dòng)，累計(jì)覆蓋數(shù)千萬(wàn)人次。自2007年以來(lái)，連續(xù)十年推出“放心用卡安全支付”安全大調(diào)查活動(dòng)，每年吸引60余萬(wàn)人次參加，并聯(lián)合中央電視臺(tái)等主流媒體發(fā)布調(diào)查報(bào)告，向社會(huì)大眾普及支付安全知識(shí)。通過(guò)官網(wǎng)、官微長(zhǎng)期開(kāi)展宣傳，依托互聯(lián)網(wǎng)安全聯(lián)盟微信公眾號(hào)發(fā)布防范電信詐騙、安全產(chǎn)品宣傳微刊300余期，累計(jì)覆蓋2000余萬(wàn)人次。聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方開(kāi)展傳播，2017年聯(lián)合騰訊推出“守護(hù)者計(jì)劃”主題活動(dòng)，宣傳普及防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等知識(shí)，覆蓋上億人次。

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，面對(duì)廣大消費(fèi)者對(duì)于支付便捷和安全保障不可偏廢的雙重需求，為用戶(hù)打造全方位安全支付環(huán)境，切實(shí)保障銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全穩(wěn)定，仍將是銀聯(lián)需要直面的重大責(zé)任和長(zhǎng)期使命。站在新時(shí)代發(fā)展的節(jié)點(diǎn)，我們有理由相信，面對(duì)用戶(hù)的殷切渴望，銀聯(lián)將在為用戶(hù)打造全方位安全支付環(huán)境的道路上，譜寫(xiě)新的燦爛篇章。